| Просмотров: 1638 | Комментариев: 0 |
Ипотека для индивидуального предпринимателя
Ипотека – популярная кредитная программа, как у частных и юридических лиц, так и у индивидуальных предпринимателей. На что можно рассчитывать ИП, насколько реально получить положительное решение банка по кредиту?
Срок оформления потека для ИП
Если человек зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, оформить ипотечный кредит ему будет несколько сложнее, чем просто физическому лицу, работающему по найму. Работник с официальной зарплатой и зарплатным проектом в банке может оформить ипотеку всего за 8 часов (суммарно) при наличии правильного пакета документов. Оформление ипотечного кредита для индивидуального предпринимателя может растянуться до двух недель.
Почему ИП сложнее оформить ипотеку
Не так много банков позволяет участвовать индивидуальным предпринимателям в ипотечных программах. Большинство банков только заявляют о такой возможности, но на практике существует много оговорок. Например, кредит полагается только участникам общей системы налогообложения. Если ИП находится на упрощенном налогообложении, то у него должна быть прибыль плюс расходы. Ипотека не предусмотрена для тех, кто платит 6% с оборота или другой фиксированный доход. Поскольку точно определить прибыль ИП для банка затруднительно, они предпочитают просто не выдавать кредит, чем тратить время на определение реальных доходов и расходов. Удается оформить кредит только тем, кто вписывается в рамки жестких требований. Значит, первым делом надо выяснить, выдает ли банк ипотечный кредит ИП на такой же, как у вас системе налогообложения. Информация на сайтах или по бесплатным телефонам не всегда полная.
Оценка доходов банками
Банки имеют привычку по-своему оценивать доход индивидуального предпринимателя. Клиент в соответствующих документах указывает определенную сумму дохода, например 100 000 рублей. Теоретически банк оформляет ипотечный кредит на половину от чистой прибыли, то есть клиент рассчитывает на 4,5 миллиона рублей и начинает подыскивать соответствующий объект недвижимости. Банковские модели оценки дохода изменяют его в меньшую сторону, коррекция может произойти на 10-70%. Возможно, вам поверят и оставят цифру дохода без изменений. Худший результат корректировки для клиента – неприемлемость конечной цифры кредита.
Прозрачность бизнеса
Вероятность выдачи ипотечного кредита тем больше, чем прозрачнее ваш бизнес. Если имеются «черные» доходы, расходы, зарплата в конвертах, то корректировка прибыли будет значительной. Если все операции совершаются через расчетный счет, сотрудники работают официально, а зарплата поступает им на карточку, значит, изменения данных о ваших доходах будут минимальными.
Понятность бизнеса
Такую коммерческую деятельность, как сеть маршрутных такси или киосков в легальных местах продаж, банкам оценить довольно просто, так как модели и схемы оценки доходов и расходов, зарплаты понятны и предполагают наличие аналогов для сравнения. Скупка и продажа металла затрудняет оценку прибыли, так как многие операции делаются в «черную». Стартапы для современных банков – малопонятный бизнес, который не поддается объективной оценке.
Стабильность бизнеса
Стабильность прибыли – позитивный сигнал для банка. Если несколько месяцев дохода не было, а потом прибыль зашкаливает, то это настораживает банки. Необходимо продемонстрировать хотя бы несколько месяцев ровной и стабильной коммерческой деятельности, которая приносит реальную прибыль и предполагает разумные расходы. В этом случае правдивость ваших данных не будет ставиться под сомнение банком, что отразится на корректировке указанных доходов.
Как повысить вероятность выдачи кредита
Исходя из всего вышеперечисленного, следует быть готовым к изменению банком данных о ваших доходах в среднем на 30% при наличии традиционного и прозрачного бизнеса. Объект недвижимости следует подыскивать только после получения положительного решения по кредиту, или подбирать жилье с заведомо меньшей стоимостью. Планируя оформить ипотечный кредит, за год-два до его оформления надо максимально увеличить прозрачность коммерческой деятельности, заключать только официальные договора, ввести управленческую отчетность.
